第三十五章 开办银行(2/2)

又“咦”了一声，用怀疑的口气问道，“不过，会有人愿意把钱存在我们这儿吗？毕竟他们自己就可以放贷啊，利息要高得多，远远比存在我们这儿要强啊。”

“虞公有这些担忧是正常的。”刘墉点点头，又细细解释道，“不过我们吸收的存款主要来自那些中小地主、富农或者是小商户、小掌柜。这些人没有太多的投资渠道，借给其他人他不放心，放在家里又觉得可惜，与其放在家里发霉，不如存到我们这儿，不仅安全还有些收入。其次，咱们有着高利贷无法相比的优势。咱们的银行是县衙办的，信用度高，风险低，更可靠；而且贷款利息比那些高利贷可低多了，借款人也更容易承受得起。当然，这里面还有许多细节的地方。比如……”

刘墉顿了顿，又道：“比如存款，可以分成活期和定期两种。活期是存款人可以随时支取的，很方便，当然利息也就最低了；定期则是必须到时间才能支取的，利息相应就高一些。我们还可以分得更细一点，一年期、三年期、五年期等等，存的时候越长，利息便越高，如果存款人要提前支取，那么利息就按前一档次支付，会损失不少的钱。这样下来，留在我们手中的存款便相对固定，数额也会多得多。”虞翻凝神听着，不时点头。

“再说贷款。咱们要规定贷款的手续，不是什么人都可以贷。要考虑借款人的信用、还款能力等等因素。一般来说，贷款要有抵押，房契、田契、古董、珠宝等等都可以。如果这些都没有，借款修成的房屋、厂房，购置的设备、原材料，甚至用技术、配方做抵押或者找第三方做担保都可以。贷款期限也可分为五年、十年、十五年、二十年等几档，贷的时间越长，相应支付的利息就越多。不过对于收入不高的人来说，这也有些好处，他每月还款的压力便会小得多。同样，也可能出现这样的情形。比如说借款人借的是十年期，突然有钱了想提前还款怎么办？所以，我们要做这样的规定，借款人最初偿还的是利息，最后才是本金，这样可以避免我们的损失。另外，县衙要发布一个文告，对高于银行利息三倍以上的高利贷或民间借款诉讼，县衙不予承认，不予受理，不予保护。”

虞翻捋着胡须，频频点头，“有道理。”又指着刘墉的鼻子笑道，“刘公子，老夫觉得，你才是个十足的奸商。”

刘墉轻轻一笑道：“奸商便奸商。在下想，吸收的存款如果还不足，我们也可以把酒厂、瓷厂作为抵押，向城中的大户借钱，相信还是能够借到不少钱的。”

“能不抵押最好。”虞翻叹了口气，又轻皱眉头说道，“最好能让那些有钱人也能拿出钱来办些厂，既能解决流民的生计，又能让县里增加收入。”

刘墉小心问道：“请问虞公，县里收的赋税要缴多少到州府？”

虞翻叹道：“现今天下大乱，州府已被孙策占据，还缴什么税赋给朝廷啊。”

“这就是说咱们收的税赋都是自己在支配了？”刘墉一笑，心里一盘算，又道，“虞公，我看能否这样。对新办的工厂采取些减免税，第一年免征，第二年征一半，第三年征80。这样一来，那些大户便可能拿钱出来投资办厂了。”

虞翻点点头道：“这个法子倒是可以。可要如何征收，征收多少呢？”

这方面刘墉也是外行，想了想道：“项目嘛可以叫营业税、增殖税什么的。按营业额或销售额的10收如何？”

虞翻颔首道：“老夫以为15足矣，就怕收不上来啊。”

“虞公无需担心。”刘墉说道，“县衙可以成立一个税赋管理部门，给每一个厂、每一家商铺发给许可证，又派懂经营的人每月去查查帐目，再派兵勇严厉打击偷税漏税的行为，可确保县里税赋征收不出大的问题。”

虞翻笑道：“这倒是个好法子。”顿了顿又道，“这些都是下一步的事了，老夫如今最担心的还是治安问题，兵患、匪患不除，那些有钱人是不会放心将钱拿出来的。”

刘墉赞同道：“虞公说的极是。如今曹操、袁绍、袁术、吕布各势力犬牙交错，难分胜负，孙策又着力于江东，在下以为富义可保有三五年的清静，以现在的发展速度，到时县域或扩大两倍，兵丁能有三万，对付一般势力应无问题。眼下最要紧的是匪患，在下这便派人先去打探，一举荡平匪穴，保富义平安。”